Kredyty hipoteczne w 2026 roku - czego mogą spodziewać się kredytobiorcy?

Wygląda na to, że 2026 rok będzie oddechem dla osób, które planują kupić nieruchomość na kredyt hipoteczny albo już go mają. Po kilku latach mocnych wahań stóp procentowych, zmian programów rządowych i szybkich wzrostów cen mieszkań sytuacja stopniowo się stabilizuje. To dobry czas, żeby na spokojnie zaplanować zakup własnego „M” albo popracować nad posiadanym kredytem tak, by spłacić go szybciej i taniej.

Zaciągnięcie kredytu na dom czy mieszkanie to bardzo ważna decyzja, której nie sprzyja działanie pod presją. W kilku poprzednich latach trzeba było podejmować je szybko: przed kolejną podwyżką stóp, skokiem cen, zakończeniem programu dopłat czy zakupem mieszkania przez innego chętnego.

W 2026 r. warunki gospodarcze powinny być znacznie spokojniejsze. Nie oznacza to jednak, że warto przeczekać ten rok. To dobry moment, żeby działać – ale już bez nerwowego tempa.

Stopy procentowe będą sprzyjać kredytobiorcom

Po serii obniżek w 2025 r. stopa referencyjna NBP wynosi obecnie 4%. Inflacja na ten moment jest w celu, więc ekonomiści spodziewają się dalszych cięć – pod koniec 2026 r. główna stopa może spaść w okolice 3,5%.

Dla kredytobiorców oznacza to, że:

• oprocentowanie nowych kredytów będzie nieco niższe,
   
• raty kredytów ze zmienną stopą powinny stopniowo spadać,
   
• ryzyko gwałtownego skoku rat, jak w 2022 r., jest dziś marginalne.

Niższe stopy to wyższa zdolność kredytowa

Gdy stopy procentowe spadają, poprawia się zdolność kredytowa. Bank, licząc szansę na kredyt, przyjmuje określony poziom oprocentowania i sprawdza, czy przy takich ratach kredytobiorca będzie w stanie je spłacać.

Jeśli raty teoretyczne maleją, przy tych samych dochodach można pożyczyć więcej. Z naszych wyliczeń wynika, że para z dwójką dzieci i łącznym dochodem 14 tys. zł:

• w styczniu 2025 r. mogła liczyć na ok. 803 tys. zł kredytu,
   
• w grudniu 2025 r. – na już ponad 908 tys. zł.

To różnica ponad 100 tys. zł, przy identycznych zarobkach. Wiele wskazuje, że ten trend będzie się dalej poprawiał na korzyść kredytobiorców. Jeśli rok temu bank odmówił kredytu lub proponowana kwota była zbyt niska, warto ponownie przeliczyć zdolność – najlepiej z ekspertem kredytowym, który zna aktualne zasady w różnych bankach.

Zmiany w scoringu BIK

Od lipca 2026 r. Biuro Informacji Kredytowej zmieni sposób liczenia oceny punktowej, która wpływa na decyzje banków.

Co się zmieni na plus? Samo porównywanie ofert będzie bezpieczniejsze – zapytania o kredyt, które nie zakończyły się podpisaniem umowy, nie będą już obniżały oceny. Łatwiej będzie sprawdzić kilka banków bez obawy, że zbyt dużo zapytań popsuje scoring.

Jednocześnie scoring stanie się bardziej szczegółowy, jeśli chodzi o zobowiązania pozabankowe. Do BIK mają raportować wszystkie firmy udzielające szybkich pożyczek, zakupów ratalnych czy płatności typu „kup teraz, zapłać później”.

Dziś raportują tylko wybrane podmioty. W praktyce oznacza to, że każde takie zobowiązanie będzie widoczne dla banku i może obniżyć zdolność kredytową. A opóźnienia w spłacie nawet niewielkiej raty mogą poważnie utrudnić uzyskanie kredytu hipotecznego. Warto więc ostrożnie korzystać z „wygodnych” płatności odroczonych, jeśli w perspektywie mamy kredyt mieszkaniowy.

Stabilne ceny mieszkań i przestrzeń do negocjacji

Po okresie szybkich podwyżek, szczególnie w czasie funkcjonowania programu z dopłatami do kredytów, rynek mieszkaniowy wyhamował. W 2025 r. podaż mieszkań była wysoka, a zmiany cen w większości miast mieściły się w granicach kilku procent.

Prawdopodobnie w pierwszej połowie 2026 r. ceny utrzymają się na względnie stabilnym poziomie, a ewentualne wzrosty są prognozowane na końcówkę roku. Podwyżki będą jednak wyraźnie wolniejsze niż te, które znamy z 2023 r.

W wielu miastach wciąż widać przewagę podaży nad popytem, choć w największych ośrodkach oferta zaczyna się stopniowo zmniejszać. Dla kupującego oznacza to realną przestrzeń do negocjacji, zwłaszcza w przypadku mieszkań długo obecnych na rynku lub w mniej popularnych lokalizacjach.

A co z osobami, które już mają kredyt?

2026 r. będzie szczególnie sprzyjał osobom, które mają już kredyt hipoteczny. Niższe koszty kredytów sprawiają, że wyjątkowo opłaca się pracować ze swoim zobowiązaniem. Co to oznacza?

Warto nadpłacać swój kredyt, nawet bardziej niż lokować oszczędności na bezpiecznych instrumentach, takich jak lokaty i obligacje skarbowe. Przeciętny kredyt jest obecnie oprocentowany na ok. 6%, a najlepsze obligacje czy lokaty na ok. 5,5%. A o tego zysku trzeba jeszcze zapłacić podatek. Nadpłata to czysta oszczędność na odsetkach bez konieczności płacenia podatku i szansa na szybszą spłatę zobowiązania.

Opłaca się także sprawdzić opłacalność refinansowania, czyli przeniesienia kredytu do innego banku na lepsze warunki. Szczególnie, gdy braliśmy kredyt na stałym oprocentowaniu w czasie wysokich stóp, np. w 2022 r. Jest duża szansa na to, że teraz otrzymamy lepszą ofertę, bo zmieniła się sytuacja gospodarcza, z czego warto korzystać.

Czy 2026 to dobry rok na kredyt?

Dobry moment na kredyt hipoteczny jest wtedy, kiedy jesteśmy na to wewnętrznie gotowi. Mamy stabilną pracę, zbudowaną poduszkę finansową, uzbierane środki na wkład własny i psychiczną gotowość na podjęcie się tego zobowiązania.

W tym roku sytuacja gospodarcza będzie sprzyjać takim świadomym i przemyślanym decyzjom. A je warto podejmować z pomocą osób, które pracują z kredytami na co dzień. W Kredytowym Poradniku naszym celem jest nie tylko znalezienie najlepszego rozwiązania finansowego, ale również zapewnienie wsparcia na każdym etapie drogi do własnej nieruchomości, a także później, bo odpowiadamy, jak spłacić zobowiązanie szybciej i taniej.

Porozmawiajmy o tym, w czym możemy Ci dziś pomóc:

+48 793 904 903

konsultacje@kredytowyporadnik.pl

https://kredytowyporadnik.pl/

Partner

Redaktor TOPrankingi.com

Wróć do strony głównej

Artykuł przygotowany przez partnera zewnętrznego. Redakcja odpowiada wyłącznie za publikację i redakcję techniczną treści.

Sponsorowany